உள்ளடக்கம்

• படிகள்
• குறிப்புகள்
• எச்சரிக்கைகள்

அடமானம், நுகர்வோர் கடன், கிரெடிட் கார்டு அல்லது ஒன்றாக இருந்தாலும், அதிகமான மக்கள் தங்கள் கடனில் மூழ்கிவிடுகிறார்கள், மேலும் போதுமான வருமானம் உள்ளவர்கள் தண்ணீருக்கு மேலே தலை வைத்துக்கொள்ள, ஒரே விவேகமான தீர்வு தோன்றலாம் கூடிய விரைவில் அவர்களின் கடன்களை தள்ளுபடி செய்யுங்கள். ஆனால் காத்திருங்கள் - இது உண்மையில் சிறந்த நிதித் திட்டமா? கடன் சுதந்திரம் உண்மையில் ஒரு இனிமையான உணர்வு என்றாலும், சில மிக அரிதான சூழ்நிலைகளில் கடனை விட்டுவிடுவது நல்லது (எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் அடமானத்தை குறைந்தபட்ச மாதாந்திர தவணைகளில் செலுத்துங்கள்) மற்றும் உங்கள் இலவச பணத்தை முதலீடு செய்யுங்கள். உங்கள் பணத்தை முதலீடு செய்யலாமா அல்லது கடன்களை அடைக்க பயன்படுத்தலாமா என்று முடிவு செய்ய முடியவில்லையா? சரியான முடிவை எடுக்க உதவும் சில குறிப்புகளைப் படிக்கவும்.

படிகள்

1. 1 உங்கள் செலவுத் திட்டத்தை பட்ஜெட் செய்யத் தொடங்குங்கள். நீங்கள் முதலீடு செய்வதற்கு முன், உங்களிடம் உண்மையில் இலவச நிதி இருப்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். தற்போதைய கடன்களுக்கு எதிராக உங்கள் சம்பளத்தின் ஒரு பகுதியை ஒதுக்குங்கள்; கடன்களுக்கான கடன் உங்கள் கடன் வரலாற்றை சேதப்படுத்தலாம், அத்துடன் அபராத வட்டி திரட்டப்படுவதற்கு வழிவகுக்கும், இது எந்த முதலீட்டின் வருமானத்தையும் விரைவாக தடுக்கும். அவருடைய அனைத்து கடன்களிலும் குறைந்தபட்சம் குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகளை எப்போதும் சரியான நேரத்தில் செலுத்துகிறது.
2. 2 முதலீடு செய்வதற்கு முன் மழை நாள் நிதியை உருவாக்கவும். எல்லாம் இப்போது ரோஸியாகத் தோன்றலாம், ஆனால் அடுத்த மாதம் நீங்கள் உங்கள் வேலையை இழந்தால் அல்லது அவசர சிகிச்சை தேவைப்பட்டால் என்ன செய்வது? நீங்கள் ஒரு பெரிய கடன் தொகையை முதலீடு செய்வதற்கு அல்லது திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு முன், ஒரு சிறிய நிதியை ஒதுக்கி வைக்கவும். இத்தகைய நிதி குறைந்தபட்சம் மூன்று மாத கட்டாயச் செலவுகளாக இருக்க வேண்டும் என்று பல நிபுணர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர். எனினும், இந்த எண்ணிக்கை உங்கள் சூழ்நிலை மற்றும் தனிப்பட்ட விருப்பத்தைப் பொறுத்து மாறுபடலாம். இந்த பணம் ஒரு பாதுகாப்பான, அணுகக்கூடிய கணக்கில், ஒரு விருப்பமாக, குறுகிய கால பத்திரங்களின் நிதியில் வைக்கப்பட வேண்டும், ஆனால் பரஸ்பர நிதிகளில் (இது குறுகிய காலத்தில் திரும்ப வருவதற்கான உத்தரவாதங்களை அளிக்காது) அல்லது வைப்புத்தொகையில் வைக்கப்பட வேண்டும். கணக்கு
3. 3 பணத்தை முதலீடு செய்வதில் உங்கள் கடன்களை திருப்பிச் செலுத்துங்கள். நீங்கள் வருடத்திற்கு 13% வீதம் 3000 ரூபிள் திருப்பிச் செலுத்தினால், உங்கள் வருவாய் 13% ஏன்? ஏனெனில் இந்த விஷயத்தில், எதிர்காலத்தில் நீங்கள் கூடுதலாக 390 ரூபிள் செலுத்த வேண்டியதில்லை, அதாவது நீங்கள் கடனை செலுத்தவில்லை என்றால் 390 ரூபிள் அதிகமாக இருக்கும்.
4. 4 உங்கள் கடன்களுக்கு முன்னுரிமை கொடுங்கள். சில நிதி வல்லுநர்கள் முதலில் அதிக வட்டி விகிதத்துடன் கடன்களை மூட பரிந்துரைக்கின்றனர் (பெரும்பாலும் இவை கடன் அட்டைகள்), பின்னர் குறைந்த வட்டி விகிதத்துடன் கடன்களை மூடுவது (பொதுவாக அடமானக் கடன்கள்). மற்றவர்கள் அவற்றை சிறிய வரிசையில் இருந்து பெரியதாக வரிசைப்படுத்தி, சிறிய தொகையை முதலில் செலுத்த வேண்டும், அதே நேரத்தில் மீதமுள்ள குறைந்தபட்ச தொகையை செலுத்த வேண்டும். பின்னர், சிறிய கடன்கள் திருப்பிச் செலுத்தப்படும் போது, ​​அவர்களுக்குச் சென்ற தொகை அடுத்த மிகப்பெரிய கடனின் கொடுப்பனவுகளுடன் சேர்க்கப்பட்டு, அதன் குறைந்தபட்சக் கட்டணத் தொகையுடன் சேர்க்கப்படும். இந்த முறை "கடன் பனிப்பந்து" என்று அழைக்கப்படுகிறது, மேலும் இது எந்தவொரு பல-கடன் வைத்திருப்பவருக்கும் மிகுந்த திருப்தியையும் நிவாரணத்தையும் தருகிறது.
5. 5 முதலீட்டின் வருடாந்திர வருமானத்தை உங்கள் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதத்துடன் ஒப்பிடுங்கள். முதலீட்டு வாய்ப்புகளை ஆராயும் போது, ​​அவர்களுடைய வருமானத்தின் அளவை உங்கள் கடனின் அளவோடு ஒப்பிடுங்கள். எது சிறந்தது என்பதை நீங்கள் தீர்மானிக்க முயற்சிக்கிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம்: உங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தில் கூடுதலாக 3000 ரூபிள் சேர்த்து உங்கள் அடமானத்தை முன்பே செலுத்துங்கள் அல்லது இந்த 3000 ரூபிள் ஒவ்வொரு மாதமும் முதலீடு செய்யுங்கள். உங்கள் கார் கடனுக்கான வட்டி 6%என்றால், இந்த 3000 ரூபிள் 6%க்கு மேல் வட்டிக்கு முதலீடு செய்தால் நீங்கள் வெற்றி பெறுவீர்கள். நீங்கள் சேமிப்பை 5%இல் திரட்ட திட்டமிட்டால், கடனை திருப்பிச் செலுத்த இந்த பணத்தை நீங்கள் பங்களிப்பது நல்லது.நீங்களும் ஒரு கேள்வியைக் கேளுங்கள், இந்த சதவிகிதத்தில் முதலீடு செய்ய நீங்கள் இப்போது புதிய கடன் வாங்குவீர்களா? நீங்கள் இதை செய்யவில்லை என்றால், கடனை திருப்பிச் செலுத்துவது நல்லது, அப்போதுதான் நிதியை முதலீடு செய்யுங்கள்.
6. 6 வரிகளின் தாக்கத்தை கருத்தில் கொள்ளுங்கள். முதலீட்டில் இருந்து நீங்கள் பெறும் வட்டி அல்லது கடனுக்கு நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய வட்டி சமாளிக்க மட்டும் போதாது. உங்கள் முதலீட்டு வருமானத்திற்கு வரி விதிக்கப்படுகிறதா மற்றும் கடனுக்கான வட்டிக்கு வரி விலக்கு உள்ளதா என்பதையும் நீங்கள் கண்டுபிடிக்க வேண்டும். வரி சிக்கல் விஷயங்களை மிகவும் சிக்கலாக்கும், எனவே நீங்கள் தொடர்புடைய அனைத்து வரிச் சட்டங்களையும் கையாளலாம் மற்றும் கணக்கீடுகளை நீங்களே செய்யலாம் என்று உங்களுக்குத் தெரியாவிட்டால், ஒரு நிதி நிபுணரை பணியமர்த்துவதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். கீழே, உதாரணமாக, தற்போதைய அமெரிக்க சட்டத்தின் தரவு பயன்படுத்தப்படுகிறது.
   • அடமானக் கடன்களில் பொதுவாக வரி விலக்கு அடங்கும் உண்மையான நீங்கள் செலுத்தும் வட்டி விகிதம் குறிப்பிடப்பட்டதை விட குறைவாக உள்ளது. (தயவுசெய்து கவனிக்கவும்: நீங்கள் வரி திருப்பிச் செலுத்தத் திட்டமிட்டால் மட்டுமே நீங்கள் சொத்தில் இருந்து பயனடைவீர்கள். இல்லையெனில், இந்த அம்சம் உங்களுக்கு முக்கியமல்ல).
   • சாதாரண முதலீடுகள் பொதுவாக வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகின்றன, இது வருமான விகிதத்தை கணிசமாகக் குறைக்கும்.
   • ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருமான வரி முதலீடுகள் முறையே வரிக்கு உட்பட்ட வருமான அளவைக் குறைக்கின்றன உண்மையான முதலீட்டின் மீதான வருமானம் குறிப்பிட்டதை விட அதிகமாக இருக்கலாம்.
     
     
7. 7 உங்கள் முதலீட்டிலிருந்து நீங்கள் பெறக்கூடியதை விட அதிக வட்டி விகிதத்தைக் கொண்ட கடனை திருப்பிச் செலுத்துங்கள். உங்கள் அடமானத்தின் மீதான வட்டி விகிதத்தை விட அதிக லாபகரமாக முதலீடு செய்ய ஒப்பீட்டளவில் பாதுகாப்பான வழியை நீங்கள் கண்டுபிடிக்க ஒரு நல்ல வாய்ப்பு உள்ளது. இருப்பினும், கிரெடிட் கார்டில் 21% ஐ விட அதிக வட்டி விகிதத்தில், அதிக ஆபத்தில் பங்கு இல்லாமல் பணத்தை முதலீடு செய்வதற்கான வாய்ப்பைக் கண்டறிவது மிகவும் கடினம். எனவே, முன்னுரிமை பெற்ற கடனுடன், உங்கள் கண்களுக்கு முன்னால் ஒரு பட்டியலுடன், அனைத்து அதிக வட்டி விகித கடன்களையும் அடையாளம் கண்டு அவற்றை முதலில் செலுத்துங்கள். மற்றொரு உத்தி என்னவென்றால், அனைத்து சிறிய கடன்களையும் ஒரே நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்துவது (அவற்றின் மீதான வட்டி விகிதம் குறைவாக இருந்தாலும்) மற்றும் முதலீடுகள் அல்லது பெரிய கடன்களுக்கான பணம் செலுத்துதல்.
8. 8 உங்கள் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதத்தை விட எதிர்பார்த்த வருவாய் விகிதம் கணிசமாக அதிகமாக இருந்தால் மட்டுமே முதலீடு செய்யுங்கள். இறுதியில், நீங்கள் உங்கள் அனைத்துப் பொறுப்புகளையும் அதிக வட்டி விகிதத்துடன் செலுத்துவீர்கள் மற்றும் குறைந்த வட்டி விகிதத்துடன் கூடிய கடன்களின் கொடுப்பனவுகளை விட அதிக வருமானத்தை வழங்கும் முதலீட்டுக்கான ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய வழியைக் கண்டுபிடிப்பீர்கள். இந்த நேரத்தில் மட்டுமே நிதிகளை முதலீடு செய்வதற்கான உண்மையான உணர்வு உள்ளது, மேலும் கடன் தவணைகளின் அதிகப்படியான கட்டணத்தில் அவற்றை முதலீடு செய்ய வேண்டாம்.
   • அபாயங்களைக் கணக்கிடுங்கள். அனைத்து கடன்களையும் திருப்பிச் செலுத்துவதன் மூலம் நீங்கள் பெறும் உத்தரவாதமான "வருமானம்" போலல்லாமல், முதலீடுகள் குறிப்பிட்ட அளவு ஆபத்தை உள்ளடக்கியது. வட்டி தாங்கும் சேமிப்பு, வைப்பு கணக்குகள் மற்றும் உத்தரவாதமான அரசு பத்திரங்கள் போன்ற குறைந்த அபாய முதலீடுகள் மிகவும் பாதுகாப்பான முதலீடுகள், ஆனால் அவற்றின் மீதான வருமானம் மலிவான கடன்களின் வட்டி விகிதத்தை விட அதிகமாக இருக்க வாய்ப்பில்லை. பரஸ்பர நிதிகள் மற்றும் பங்குகளை வாங்குவது உட்பட பல்வேறு வகையான முதலீடுகள், இருக்கலாம் கடன் அட்டைகளில் வட்டி விகிதங்களை விட அதிக வருமானத்தை கொண்டு வரவும், ஆனால் இந்த வருமானங்களுக்கு உத்தரவாதம் இல்லை, மேலும், முழுத் தொகையையும் அவர்கள் இழக்கும் அபாயம் உள்ளது. பொதுவாக, முதலீட்டில் அதிக விளம்பரப்படுத்தப்பட்ட வருமானம், அதிக அபாயங்கள். எனவே நீங்கள் உங்கள் சொந்த அளவை வரையறுக்க வேண்டும் ஆபத்து சகிப்புத்தன்மைநீங்கள் முதலீடு செய்வதற்கு முன்.
   • உங்கள் எதிர்கால நிதி கடமைகளைப் பற்றி சிந்தியுங்கள். நீங்கள் அடமானம் அல்லது வேறு எந்த வகை கடனுக்கும் விண்ணப்பிக்கும்போது, ​​அதன் மீதான வட்டி நிலை (கடன் விலை) முக்கியமாக உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டைப் பொறுத்தது.கடன் மதிப்பீட்டின் அளவை நிர்ணயிக்கும் முக்கிய காரணிகளில் ஒன்று, நீங்கள் தற்போது செலுத்தக்கூடிய கடன்களின் அளவு தொடர்பாக நீங்கள் பயன்படுத்தும் கடன்களின் அளவு ஆகும். எனவே, சில சமயங்களில், நீங்கள் உங்கள் கடன்களை அடைத்தால் வெற்றி பெறுவீர்கள் - ஒப்பீட்டளவில் பாதுகாப்பான முதலீட்டில் இருந்து அதிக பணம் சம்பாதிக்க முடியும் என்றாலும் - இது உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டை அதிகரிக்கும் மற்றும் எதிர்கால அடமான வட்டியில் சேமிக்க உங்களை அனுமதிக்கும்.

குறிப்புகள்

• நீங்கள் திருமணமானவராக இருந்தால், உங்கள் வாழ்க்கைத் துணை அல்லது உங்கள் துணை உங்கள் செயல் திட்டத்தை பகிர்ந்து கொள்கிறார்களா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். சந்தேகம் இருந்தால், முதலில் உங்கள் கடன்களை செலுத்துங்கள், பிறகுதான் சமரச தீர்வை தேடுங்கள். உங்கள் கடன் ஒரு குறிப்பிட்ட அளவிற்கு குறைக்கப்பட்ட பிறகு, மிகவும் எச்சரிக்கையான பங்குதாரர் உதிரி நிதியை முதலீடு செய்ய விரும்புவார்.
• அதே பரிந்துரைகள் குறுகிய கால (15 ஆண்டுகள்) மற்றும் நீண்ட கால (30 ஆண்டுகள்) அடமானங்களுக்கு இடையே தேர்வு செய்யப்படலாம். குறுகிய காலத்திற்கு நீங்கள் குறைந்த வட்டி விகிதத்தைப் பெறுவதால், உங்கள் சேமிப்பு (30 மற்றும் 15 ஆண்டுகளில் முழு கொடுப்பனவுகளுக்கு இடையிலான வேறுபாடு) குறுகிய கால அடமானத்தில் முதலீட்டின் மீதான வருவாயாக உணரப்படும். இந்த வருமானம் ஒரு அபார்ட்மெண்ட் அல்லது வீட்டில் தங்கியிருக்கும் காலம் குறையும் விகிதத்தில் அதிகரிக்கிறது. 2-3 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு நீங்கள் ஒரு வீட்டை விற்றால், 12 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு நீங்கள் ஒரு வீட்டை விற்றால் அதிக வருவாய் கிடைக்கும். சிலர் நீண்ட கால அடமானத்தை எடுக்க விரும்புகிறார்கள், அவர்கள் குறுகிய கால பணம் செலுத்த முடிந்தாலும் கூட. மாதந்தோறும் இலவச நிதியை முதலீடு செய்ய அவர்கள் இதை அடிக்கடி செய்கிறார்கள். இருப்பினும், வருடாந்திர முதலீட்டு வருமானம் ஒரு குறுகிய கால அடமானத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பதில் இருந்து வருடாந்திர வருமானத்தை விட அதிகமாக இருந்தால் மட்டுமே நீங்கள் இந்த நிதிகளை முதலீடு செய்தால் மட்டுமே இது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும். ஒழுங்காக முதலீடு செய்ய உங்களுக்கு ஒழுக்கம் இல்லையென்றால் (மற்றும் பெரும்பாலான மக்கள் இல்லை), ஒரு குறுகிய கால அடமானம் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை சேமிக்க உங்களை கட்டாயப்படுத்தும்.
• கடனில் இருந்து சுதந்திரம் அதிக ஆக்ரோஷமான முதலீட்டுக் கொள்கைகளைப் பின்பற்றவும், தொண்டு நிறுவனங்களில் தாராளமாக முதலீடு செய்யவும் உங்களை அனுமதிக்கிறது.
• முதலீடு செய்வதற்கும் கடனை அடைப்பதற்கும், குறுகிய மற்றும் நீண்ட கால வாடகைக்கும் இடையே தேர்வு செய்ய உதவும் பல கால்குலேட்டர்கள் ஆன்லைனில் கிடைக்கின்றன.
• கடன்களை முதலீடு செய்வது மற்றும் திருப்பிச் செலுத்துவது ஒன்று / அல்லது தேர்வு அல்ல. உங்கள் உயர் வட்டி விகிதக் கடன்கள் அனைத்தையும் நீங்கள் செலுத்தி, உங்கள் மாணவர் கடன் அல்லது அடமானத்தை செலுத்தும் போது முதலீடு செய்ய விரும்பினால், மேலே செல்லுங்கள்! உங்கள் இலவச நிதியை (அல்லது மூடிய கடன்களில் பணம் செலுத்திய பிறகு என்ன இருக்கிறது) பாதியாகப் பிரித்து ஒரு பாதியை முதலீடுகளிலும், மற்ற பாதியை கடன் கடன்களை அடைப்பதிலும் முதலீடு செய்யுங்கள்.
• எல்லா கடன்களிலிருந்தும் விடுபட ஆர்வமுள்ள ஒருவரைக் கண்டுபிடித்து அவர்களை தொடர்ந்து சந்திக்க வேண்டும். பெரிய கொள்முதல் முடிவுகளை எடுக்கவும் கடன் தள்ளுபடியின் முள் பாதையில் நடக்கவும் உதவக்கூடிய நபர்களுடன் பொறுப்புணர்வு உறவுகளை வளர்த்துக் கொள்ளுங்கள்.
• தயவுசெய்து ஒரு நிபுணரை அணுகவும். உங்கள் தற்போதைய கடனில் இருந்து உங்களை விடுவித்துக் கொண்டு எதிர்காலத்தில் முதலீடு செய்ய உதவும் ஒரு திட்டத்தை உருவாக்க பல பொருளாதார வல்லுநர்கள் மற்றும் நிதி ஆலோசகர்கள் உங்களுக்கு உதவ முடியும்.

எச்சரிக்கைகள்

• பெரும்பாலான ஆன்லைன் கால்குலேட்டர்கள் நினைக்கிறேன்உங்கள் வைப்புத்தொகையில் எல்லாம் நன்றாக இருக்கும் மற்றும் சாத்தியமான அனைத்து அபாயங்களையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளாது. உங்கள் முதலீடுகள் எதிர்பார்த்த முடிவுகளைத் தரவில்லை என்றால், உங்கள் ஆற்றல் அனைத்தும் கடன்களைச் செலுத்துவதற்கு செலவிடப்படும் சூழ்நிலையில் நீங்கள் இருப்பீர்கள், அதே நேரத்தில் சேமிப்பு பூஜ்ஜியத்திற்கு அருகில் இருக்கும்.
• பணத்தை முதலீடு செய்யும் ஒரே நோக்கத்திற்காக ஒருபோதும் கடன் வாங்காதீர்கள். பெரும்பாலான (எல்லாம் இல்லையென்றால்) முதலீட்டுத் திட்டங்கள் வருமான விகிதத்திற்கு உத்தரவாதம் அளிக்காது. அனைத்து கடன்களுக்கும் நீங்கள் வட்டி செலுத்த வேண்டும். குறைந்த வட்டி முதலீடுகள் மற்றும் அதிக கடன்களுக்கு இடையே சிக்கிக்கொள்வது மிகவும் எளிது.
• முதலீடு என்பது அபாயத்தை உள்ளடக்கியது மற்றும் தற்போதைய கடன்களை செலுத்துவதற்கு பதிலாக இலவச நிதியை முதலீடு செய்வதற்கான தேர்வு ஆபத்தானது.அபாயத்தின் அளவு, முதலீட்டு முறையைப் பொறுத்தது, எனவே நீங்கள் உங்கள் விருப்பங்களை கவனமாக எடைபோட வேண்டும். அதே நேரத்தில், கடன்களை விரைவாகச் செலுத்துவதற்காக ஓய்வூதிய நிதிக்கு பணம் செலுத்துவதை ஒத்திவைப்பதும் மிகவும் ஆபத்தானது என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்.
• இந்த கட்டுரை ஒரு பொது வழிகாட்டியாக மட்டுமே உள்ளது மற்றும் தொழில்முறை நிதி அல்லது சட்ட ஆலோசனையை மாற்ற முடியாது.