நூலாசிரியர்:
Lewis Jackson
உருவாக்கிய தேதி:
13 மே 2021
புதுப்பிப்பு தேதி:
1 ஜூலை 2024
உள்ளடக்கம்
சரியாகச் செய்தால், கடன்களை ஒருங்கிணைப்பது உங்களைக் காப்பாற்றும். உங்கள் சிறிய கடன்கள் அனைத்தையும் ஒரு பெரிய கடனாக இணைப்பதன் மூலம் நீங்கள் கடன்களை ஒருங்கிணைக்க முடியும். இதைச் செய்ய, குறைந்த வட்டி விகிதம் மற்றும் நியாயமான காலத்துடன் கடன் ஒருங்கிணைப்பை நீங்கள் கண்டுபிடிக்க வேண்டும். உங்களுடைய தனிப்பட்ட கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு இருப்பு பரிமாற்றத்தை நீங்கள் ஒருங்கிணைக்க முடியும். குறிப்பாக மாணவர் கடன்களுக்காக, ஒன்றிணைக்கும்போது உங்களுக்கு வேறு பல விருப்பங்கள் இருக்கும்
படிகள்
3 இன் முறை 1: தனிப்பட்ட ஒருங்கிணைப்புக் கடனைக் கண்டறியவும்
உங்கள் கடன்களின் பட்டியலை உருவாக்கவும். நீங்கள் எவ்வளவு கடன்பட்டிருக்கிறீர்கள் என்பதை அறியும் வரை எந்த விருப்பம் சிறந்தது என்பதை நீங்கள் தீர்மானிக்க முடியாது. நீங்கள் ஒருங்கிணைக்க விரும்பும் அனைத்து கடன்களையும் கண்டுபிடித்து பின்வரும் தகவலுடன் பட்டியலை உருவாக்கவும்:
- செலுத்த வேண்டிய கடன்கள் செலுத்தப்படுகின்றன
- உங்கள் மாதாந்திர கட்டணம்
- கடனின் வட்டி விகிதம்
- கடன் இணை (சொத்து மீதான பாதுகாப்பான கடன், எடுத்துக்காட்டாக, கார் கடனைப் பாதுகாக்க உங்கள் காரைப் பயன்படுத்துகிறீர்கள்)
கடன் வரலாற்றைச் சரிபார்க்கவும். நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்த முடியும் என்று அவர்கள் நம்பினால் மட்டுமே கடன் வழங்குபவர்கள் கடன் கொடுப்பார்கள். உங்கள் கடன் அறிக்கையின் இலவச நகலையும் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரின் நகலையும் கண்டுபிடிக்கவும். பொதுவாக, உங்கள் தனிப்பட்ட கடனை ஒருங்கிணைக்க, உங்கள் கடன் மதிப்பெண் ஒரு நிலையான தொகையை (சுமார் 600) அடைய வேண்டும்.- உங்கள் கடன் அறிக்கை பிழையாக இருந்தால் உங்கள் கடன் மதிப்பெண் கழிக்கப்படலாம். எனவே நீங்கள் அறிக்கையை கவனமாக சரிபார்த்து, தவறான தகவல்கள் ஏதேனும் இருந்தால் புகார் செய்ய வேண்டும். எடுத்துக்காட்டாக, பட்டியலிடப்பட்ட கணக்கு உங்களுடையது அல்ல, அல்லது இயல்புநிலையாக கணக்கு தவறாக பட்டியலிடப்பட்டுள்ளது.
- உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் மிகக் குறைவாக இருந்தால், கடன் ஒருங்கிணைப்புக்கு தேவையான நிலையை அடையும் வரை நீங்கள் காத்திருக்க வேண்டியிருக்கும். நீங்கள் முதலில் உங்கள் கடனை அடைத்து, உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை மேம்படுத்தலாம்.
ஒருங்கிணைந்த கடன்களைத் தேடுங்கள். இந்த வகை கடனை வழங்கும் பல கடன் வழங்குநர்கள் உள்ளனர். உண்மையில், நீங்கள் பல கடன் சலுகைகளை அஞ்சலில் பெறலாம். உங்கள் வங்கி அல்லது கடன் சங்கத்திடம் தனிப்பட்ட ஒருங்கிணைந்த கடனைக் கேட்கலாம். நீங்கள் ஆன்லைனில் கடன் வழங்குபவர்களையும் தேடலாம். பின்வருவனவற்றைக் கருத்தில் கொண்டு குறிப்பு:- பாதுகாப்பற்ற கடன்களை ஒருங்கிணைக்க பாதுகாப்பான கடன்களைப் பயன்படுத்த வேண்டாம். எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு கடன் வழங்குபவர், "ஆம், நாங்கள் உங்களுக்கு $ 20,000 ஒருங்கிணைந்த கடனைத் தருவோம், ஆனால் நீங்கள் உங்கள் வீட்டை பிணையமாகப் பயன்படுத்த விரும்புகிறோம்" என்று கூறலாம். உங்கள் கடனை நீங்கள் சரியான நேரத்தில் செலுத்தவில்லை என்றால், உங்கள் கடன் வழங்குபவர் பிணையத்தை எடுக்க முடியும்.
- வட்டி விகிதம் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் இரண்டிலும் கவனம் செலுத்துங்கள். மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளில் மட்டும் கவனம் செலுத்த வேண்டாம்.
- ஆன்லைன் கடன் வழங்குபவர்களை கவனமாக அறிக. கடன் வழங்குநர்கள் தங்கள் இணையதளத்தில் பட்டியலிடப்பட்ட உண்மையான முகவரியைக் கொண்டிருக்க வேண்டும் மற்றும் நீங்கள் தகவலைச் சமர்ப்பிக்கும்போது குறியாக்கத்தைப் பயன்படுத்த வேண்டும். அமெரிக்காவில் இருந்தால், புகார் இருக்கும்போது சிறந்த வணிக பணியகத்துடன் சரிபார்க்கலாம்.
உங்கள் விருப்பங்களை சரிபார்க்கவும். கடன் ஒருங்கிணைப்பு உங்களுக்கு இரண்டு வழிகளைச் சேமிக்க முடியும் - இது உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைக் குறைக்கலாம் அல்லது உங்கள் மொத்தக் கொடுப்பனவுகளைக் குறைக்கலாம். சில கடன்கள் இந்த இரண்டு முன்னுரிமைகளையும் கொண்டிருக்கும், ஆனால் சில கடன்களுக்கு மேலே உள்ள இரண்டு முன்னுரிமைகளில் ஒன்று மட்டுமே இருக்கும்.- எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தை 20 ஆண்டுகள் வரை நீட்டிப்பதன் மூலம் உங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தை பாதியாக குறைக்க ஒரு ஒருங்கிணைந்த கடனைக் காணலாம். எனவே, நீங்கள் கடன் சுழற்சியை விட நீண்ட காலத்திற்கு கடனை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும்.
- இருப்பினும், சில சந்தர்ப்பங்களில், நீங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை குறைப்பதில் மட்டுமே கவனம் செலுத்த முடியும். உதாரணமாக, நீங்கள் உங்கள் வேலையை இழக்க நேரிடும். இதற்கிடையில், குறைந்த மாதாந்திர கட்டணம் உங்களுக்கு சுவாசிப்பதை எளிதாக்கும், மேலும் அந்த ஒருங்கிணைந்த கடனை மறுநிதியளிப்பு பின்னர் செய்யலாம்.
கடன் பதிவு. கடன் வழங்குநரைத் தொடர்புகொண்டு தேவையான அனைத்து ஆவணங்களையும் வழங்கவும். ஐடி, வருமான ஆதாரம் மற்றும் நீங்கள் பணிபுரியும் முதலாளியைப் பற்றிய தகவல்கள் போன்ற பல்வேறு தகவல்களை நீங்கள் வழங்க வேண்டும்.
சிறிய கடன்களை செலுத்துங்கள். ஒப்புதல் அளிக்கப்பட்டதும், கடன் வழங்குபவர் உங்களுக்கு ஒரு காசோலையை அனுப்புவார். இந்த காசோலையை கடைக்கு பயன்படுத்த வேண்டாம்! சிறிய கடன்களை அடைக்க இந்த பணத்தை நீங்கள் பயன்படுத்த வேண்டும். சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துங்கள், பின்னர் உங்கள் ஒருங்கிணைந்த கடனை திருப்பிச் செலுத்த உறுதியளிக்கவும்.
பிற விருப்பங்களைக் கவனியுங்கள். கடன் ஒருங்கிணைப்பு அவசியமில்லை அல்லது உங்களுக்கு சிறந்த வழி. எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் சமீபத்தில் சிக்கலில் இருந்தால், நீங்கள் பிற விருப்பங்களை ஆராயலாம். பின்வருவனவற்றைக் கவனியுங்கள்:
- உங்கள் கடனாளர்களை அழைத்து நீங்கள் கடனை திருப்பிச் செலுத்தும் வரை அவர்கள் உங்களுக்கு பல கொடுப்பனவுகளை வழங்க முடியுமா என்று கேட்கலாம். உங்கள் வேலையை இழப்பது அல்லது நோய்வாய்ப்பட்டிருப்பது போன்ற ஒரு நல்ல காரணம் உங்களுக்கு இருக்க வேண்டும். மேலும், உங்கள் பிரச்சினை தற்காலிகமானது என்று உங்கள் கடன் வழங்குநருக்கு நீங்கள் உறுதியளிக்க வேண்டும்.
- உங்கள் கடன் ஆலோசகர் மற்றும் கடன் மேலாண்மை திட்டத்துடன் நீங்கள் ஆலோசிக்கலாம். வட்டி விகிதங்களைக் குறைக்கவும், தாமதமாக செலுத்தும் அபராதங்கள் மற்றும் அபராதங்களைத் தள்ளுபடி செய்யவும் ஆலோசகர்கள் உங்கள் கடன் வழங்குநர்களுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்தலாம். ஒவ்வொரு கடனாளிக்கும் அவர்கள் பணம் செலுத்தும் வகையில் நீங்கள் ஆலோசகருக்கு பணத்தை மாற்றுவீர்கள்.
3 இன் முறை 2: இருப்பு பரிமாற்ற முறையைப் பயன்படுத்தவும்
அட்டை இருப்பு பரிமாற்றத்திற்கு நீங்கள் தகுதியுள்ளவரா என்பதை சரிபார்க்கவும். உங்கள் கிரெடிட் கார்டுகளில் ஆண்டுக்கு குறைந்த கிரெடிட் கார்டு வட்டி விகிதம் 12-18 மாதங்களுக்கு உங்கள் நிலுவைத் தொகையை நீங்கள் டெபாசிட் செய்தால். பொதுவாக, இருப்பு பரிமாற்றத்திற்கு தகுதிபெற உங்களுக்கு அதிக கடன் மதிப்பெண் தேவை - பொதுவாக 700 புள்ளிகளுக்கு மேல். உங்கள் நிலுவைத் தொகையை மாற்றும்போது, நீங்கள் ஒரு சிறிய பரிமாற்றக் கட்டணத்தை மட்டுமே பெறலாம், மாற்றப்பட்ட தொகையில் 4%.
- கிரெடிட் கார்டு இருப்பு பரிமாற்ற சலுகைகளுக்கு இணையத்தில் தேடலாம். அமெரிக்காவில் வசிப்பவர்களுக்கு, சலுகைகளை ஒப்பிட்டுப் பார்க்க நீங்கள் நேர்ட்வாலட் அல்லது கிரெடிட்.காம் போன்ற வலைத்தளங்களைப் பார்வையிடலாம்.
- இருப்பு பரிமாற்றத்துடன் நீங்கள் ஏற்கனவே கடன் அட்டை வைத்திருக்கலாம். உங்கள் கடன் அறிக்கையை மீண்டும் சரிபார்க்கவும்.
அதிக அளவு மாற்றுவதைத் தவிர்க்கவும். 0% ஏபிஆர் காலம் முடிவதற்குள் உங்கள் கடனை அடைக்க முடிந்தால் மட்டுமே நீங்கள் பயனடைவீர்கள். இந்த காலக்கெடுவுக்கு முன்னர் உங்கள் கடனை நீங்கள் செலுத்தத் தவறினால், வட்டி விகிதங்கள் பொதுவாக 15% க்கு மேல் அதிகரிக்கும், இது உங்களுக்கு நிறைய பணம் செலவாகும்.
- தனிநபர் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதம் 15% குறைவாக இருக்கும், எனவே உங்கள் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்த முடியாவிட்டால் இந்த இருப்பு பரிமாற்றத்தைப் பயன்படுத்துவதைத் தவிர்க்கவும்.
இருப்பு பரிமாற்றத்தை முடிக்கவும். இடமாற்றம் செய்வதற்கான வழி மிகவும் எளிதானது. கிரெடிட் கார்டு நிறுவனத்திற்கு நீங்கள் மாற்ற விரும்பும் கணக்கின் எண்ணையும், நீங்கள் மாற்ற விரும்பும் தொகையையும் சொல்லுங்கள். இந்த தொகை உங்கள் அடுத்த கடன் அறிக்கையில் காண்பிக்கப்படும்.
சரியான நேரத்தில் பில்களை செலுத்துங்கள். 0% ஏபிஆர் வீதம் நீங்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் முழுமையாகவும் சரியான நேரத்திலும் செலுத்தினால் மட்டுமே நல்லது. இல்லையெனில், இந்த வட்டி விகிதத்திற்கு நீங்கள் இனி உரிமை பெற மாட்டீர்கள், மேலும் அபராதம் மற்றும் கட்டணங்களை மிக அதிக விகிதத்தில் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். தேவைப்பட்டால், கட்டண நினைவூட்டலையும் அமைக்க வேண்டும். எடுத்துக்காட்டாக, பல கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் உரை அல்லது மின்னஞ்சல் நினைவூட்டலை அனுப்பும்.
- நீங்கள் ஒரு பட்ஜெட்டை உருவாக்கி செலவினங்களை நிறுத்தினால் உங்களுக்கு எளிதாக பில்லிங் காலம் கிடைக்கும். சிலர் அதிக செலவு செய்கிறார்கள், ஏனெனில் அவர்களின் மாதாந்திர கட்டணம் மிகவும் குறைவாக இருப்பதைக் காணலாம். இந்த எண்ணத்திலிருந்து விலகி இருங்கள்.
3 இன் முறை 3: மாணவர் கடன்களின் ஒருங்கிணைப்பு
உங்கள் மாணவர் கடன்களை பட்டியலிடுங்கள். பின்வரும் தகவல்களைப் பயன்படுத்தி உங்கள் மாதாந்திர கடன்களின் பட்டியலை உருவாக்கவும்:
- கடன் வழங்குபவர்
- கடன் தொகை
- மாதாந்திர கட்டணம் தொகை
- கொடுப்பனவு காலம்
- கடன் பொது அல்லது தனியார்
உங்கள் இலக்குகளை தீர்மானிக்கவும். பல்வேறு காரணங்களுக்காக மாணவர் கடன்களை ஒருங்கிணைப்பது பொதுவானது, மேலும் ஒருங்கிணைப்பதற்கான காரணம் கடன் ஒருங்கிணைக்கப்படுவதை பாதிக்கிறது. பின்வருவனவற்றைக் கவனியுங்கள்:
- நீங்கள் கடன்களை ஒருங்கிணைக்க விரும்புகிறீர்கள், ஏனெனில் நீங்கள் அதிகமான ஆவணங்களுடன் அதிகமாகிவிட்டீர்கள். இந்த வழக்கில், நீங்கள் கல்வித் திணைக்களத்தின் மூலம் சில கடன்களை ஒருங்கிணைக்க முடியும், மேலும் உங்கள் வட்டி விகிதம் குறையாது. அதற்கு பதிலாக, புதிய கடன் ஒருங்கிணைப்பு உங்கள் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்களின் சராசரியாக இருக்கும்.
- குறைந்த வட்டி விகிதங்களை நீங்கள் விரும்புகிறீர்கள். உங்கள் தனியார் கடன் வழங்குநருடன் நீங்கள் ஒன்றிணைக்க வேண்டும். குறைந்த வட்டி விகிதம் ஒவ்வொரு மாதமும் நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய தொகையை குறைக்க உதவும், அதே நேரத்தில் கடனின் வாழ்நாளில் நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய தொகையை குறைக்கவும் (கடன் காலம் நீண்ட காலம் வரை).
- குறைந்த மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை நீங்கள் விரும்புகிறீர்கள். பொதுவாக இந்த விஷயத்தில் நீங்கள் ஒரு தனியார் கடன் வழங்குநருடன் ஒன்றிணைக்க வேண்டும். இருப்பினும், நீங்கள் கல்வித் துறையுடன் இணைந்தால், நீங்கள் வருமான அடிப்படையிலான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தைத் தேடலாம் அல்லது திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தை நீட்டிக்கலாம், இவை இரண்டும் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைக் குறைக்க உதவுகின்றன.
தனியார் கடன் வழங்குநர்களைக் கண்டறியவும். அமெரிக்காவில், சோஃபி, காமன் பாண்ட் மற்றும் சிட்டிசன்ஸ் வங்கி போன்ற பிரபலமான தனியார் கடன் வழங்குநர்கள் பலர் உள்ளனர். வழக்கமாக, உங்களிடம் கிரெடிட் ஸ்கோர் 600 இருக்க வேண்டும், எனவே உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை அதிகரிக்க முயற்சிக்கவும்.
- ஒவ்வொரு கடன் வழங்குபவரின் வட்டி வீதத்தையும் சரிபார்க்கவும். நிலையான வட்டி விகிதங்களுக்கு, வட்டி விகிதங்கள் 2-9% வரை இருக்கும். மாறி வட்டி விகிதங்களுக்கு, ஆரம்ப வட்டி வீத எண்ணிக்கை இந்த எல்லைக்குக் கீழே இருக்கலாம், ஆனால் எதிர்காலத்தில் இந்த எண்ணிக்கை கூர்மையாக உயரக்கூடும்.
ஒரு கேள்வி எழுப்புங்கள். எந்தெந்தவற்றை இணைப்பது என்பது உங்களுக்கு சரியானது என்பதை தீர்மானிக்க உங்களுக்கு உதவக்கூடிய நபர்கள் ஏராளம். உங்கள் தற்போதைய கடன் வழங்குநரிடம் பேசலாம் மற்றும் உங்கள் விருப்பங்களைப் பற்றி விவாதிக்கலாம். பின்வரும் கேள்விகளைக் கேட்பதைக் கவனியுங்கள்:
- "எனது கடன்கள் அனைத்தும் ஒருங்கிணைப்பதற்கு தகுதியானவையா?" பெரும்பாலான பொதுக் கடன்களை கல்வி அமைச்சகத்துடன் ஒருங்கிணைக்க முடியும். இருப்பினும், தனியார் கடன் வழங்குநர்கள் பெரும்பாலும் தங்கள் சொந்த விதிகளைக் கொண்டுள்ளனர்.
- “நான் எனது கடனை கல்வித் துறையுடன் ஒருங்கிணைத்தால், நான் எதையும் இழக்கலாமா?” எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் கடன் தற்போது திருப்பிச் செலுத்தப்பட்டால் நீங்கள் சம்பாதித்த அனைத்து கடனையும் இழக்க நேரிடும். வருமானத்தின் அடிப்படையில்.
- "எனது கடன்கள் சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்தப்படாவிட்டால் நான் ஒருங்கிணைக்க முடியுமா?"
பதிவு. மாணவர் கடன் தகவல்களை சேகரிக்கவும். நீங்கள் ஒரு தனியார் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கிறீர்கள் என்றால், உங்கள் நிதி வரலாறு பற்றிய தகவல்கள் உங்களுக்குத் தேவை: பணி வரலாறு, தற்போதைய வருமானம், கல்வி பின்னணி போன்றவை.
- அமெரிக்காவில் வசிக்கும் உங்களுக்காக, கல்வித் துறையுடன் ஒன்றிணைக்க www.studentloans.gov ஐப் பார்வையிடவும் மற்றும் உள்நுழைய உங்கள் கூட்டாட்சி மாணவர் உதவி ஐடியைப் பயன்படுத்தவும். ஒரு பணியாளரை ஒருங்கிணைத்து தேர்ந்தெடுக்க நீங்கள் கடனைத் தேர்வு செய்ய வேண்டும். நீங்கள் 10-30 ஆண்டுகள் நீடிக்கும் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தையும் தேர்வு செய்யலாம் அல்லது வருமான அடிப்படையிலான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தையும் தேர்வு செய்யலாம்.
- ஒரு தனியார் கடன் வழங்குநரிடம் பதிவு செய்ய, உங்கள் நிதி பின்னணி மற்றும் மாணவர் கடன்கள் பற்றிய தகவல்களை நீங்கள் வழங்க வேண்டும். இந்த தகவல் மற்றும் உங்கள் கடன் வரலாற்றின் அடிப்படையில் கடன் வழங்குபவர் ஒரு முடிவை எடுப்பார்.
பிற விருப்பங்களைக் கவனியுங்கள். உங்கள் நிதி சிக்கல்கள் தற்காலிகமாக இருக்கலாம். அப்படியானால், இதற்கிடையில் எளிதாக சுவாசிக்க உதவும் பல விருப்பங்களைக் கவனியுங்கள். உங்களுக்கு கடன் தேவையில்லை என்றால் அதை ஒருங்கிணைக்க எந்த காரணமும் இல்லை.
- திருப்பிச் செலுத்துவதை ஒத்திவைப்பதற்கான வழிகளை நீங்கள் தேடலாம், இதன்மூலம் நீங்கள் குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு அரசு கடன் கொடுப்பனவுகளை நிறுத்தி வைக்கலாம். உங்கள் கடன் வழங்குநரைத் தொடர்பு கொள்ளுங்கள்.
- பொதுக் கடன்களில் வருமான அடிப்படையிலான கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தையும் நீங்கள் பெறலாம். இணைப்பிற்குப் பிறகு இந்த திட்டத்தை நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம், அல்லது அது தேவையில்லை என்றாலும் கூட. இந்தத் திட்டத்திற்காக, உங்கள் வரிக்குப் பிந்தைய வருமானத்தில் 1-2% மட்டுமே நீங்கள் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். உங்கள் வருமானம் அதிகரிக்கும் போது நீங்கள் அதிக கட்டணம் செலுத்தலாம்.
